Jedna banka nestačí!

09.02.2022

Proč oslovit více bank?

Následující odstavce mají za cíl představit hlavní dva argumenty, které vás doufám motivují, abyste při vyřizování financování bydlení nespoléhali pouze na jednu banku.

Důvod č. 1 - rozdílné metodiky

Pokud jste v bance X při žádání o hypoteční úvěr z nějakého důvodu nepochodili, neznamená to, že u konkurence to musí dopadnout stejně. Banky nabízejí klientům takřka stejný produkt (financování bydlení), a proto se musí nějakým způsobem odlišit od konkurence. Banka X umí skvěle obsloužit OSVČ,  banka Y nabízí příznivější podmínky pro zaměstnance s příjmem v zahraničí a banka Z je vhodná pro řidiče kamionu, atd...

Pojďme si ukázat různé pohledy bank na stejné údaje.

VĚK

Většina bank na tuzemském trhu má stanovený minimální věk žadatele 18 let, existují však i výjimky, které poskytují hypoteční úvěry až od 21. V čem se ale banky diametrálně odlišují, je maximální věk žadatele v den splatnosti úvěru. Pokud žádáte o hypotéku sami, tak dle volby banky můžete mít v den splatnosti max. 65-72 let. V případě více žadatelů mají banky svá specifická pravidla posuzování. Nejčastěji se však řídí splatnost dle nejstaršího žadatele. Banky ale samozřejmě umožňují i výjimky, a to zejména v případech, pokud má mladší žadatel dostatečné příjmy na splácení úvěru. Některým bankám stačí 50 % jiným zase 60 %, některé to nechávají na individuálním posouzení, jiné zase neustoupí.

Příklad:

Luděk (svobodný) 30 let - čistý příjem 32 000 Kč

Otec Luďka (vdovec) 55 let - čistý příjem 25 000 Kč

Luděk má zájem o hypotéku ve výši 3 000 000 Kč, doba splatnosti je 30 let, splátka činí 15 361 Kč/měsíc. Po předběžném scoringu Luděk zjistil, že sám na hypotéku nedosáhne, obrátil se na svého otce, zda by s nim vstoupil do hypotečního úvěru. Otec souhlasí a jdou navštívit svou banku X, u které mají běžný účet. Pracovnice banky následně objevila další problém, kvůli kterému hypoteční úvěr poskytnout nelze, a tím je věk Luďkova otce, protože ten by měl v době splatnosti 80 let, což banka neakceptuje.

Luděk si uvědomí, že jeho soused pracuje jako hypoteční makléř a má ve svém portfoliu širokou nabídku bank. Ten bez váhání zadání přijímá a  porovnává nabídky jednotlivých bank a zjistí, že klienti sice u své banky X neuspěli, ale naštěstí existuje na trhu banka XY, která se umí na žádost podívat z jiného úhlu a hypotéku schválit.

→ To, co v jedné bance vypadá jako neřešitelný problém, může být u konkurence jinak.

PŘÍJEM

Banka zkoumá, jaké jsou vaše příjmy ze závislé činnosti či podnikání. Pracujete jako řidič a chcete, aby vám diety byly započteny do příjmu? Banky se k tomu také staví každá jinak, některá akceptuje celou výši, jiná pouze část. Ale co když jste v invalidním důchodu nebo pobíráte vdovský/vdovecký důchod nebo máte manželku, která je na mateřské dovolené a pobírá rodičovský příspěvek? Opět se na to každá banka může dívat jinak. 

Banka X - uzná rodičovský příspěvek v plné výši

Banka Y - uzná rodičovský příspěvek ve skutečné výši, max. však 10 000Kč

Ono se to může zdát jako pár korun, ale právě nějaká ta koruna může hrát zásadní roli v tom, zda hypotéku získáte či nikoliv.


Věk a příjem jsou jedny z mála kritérií, na které banky pohlížejí různě. Mimo jiné jsou tu také výdaje a pohled na kreditní karty, splacenost dluhů. Dále pokud budete chtít proplatit již proinvestované prostředky, k tomuto problému se také staví každá banka jinak. Jak jsem již zmínil, banky nabízejí takřka totožný produkt a musí se nějakým způsobem odlišit, což činí právě těmito malými rozdíly, které však mohou mít v konečném důsledku zásadní dopad na klienta.  

Důvod č. 2 - úrokové sazby

Nedoporučuji srovnávat hypotéky pouze na základě úrokových sazeb. Na druhou stranu ale netvrdím, že byste se neměli o tento údaj zajímat vůbec. Proč bych měl bance X přeplácet statisíce, když mi banka Y nabízí stejné podmínky s nižšími náklady. Pro příklad uvádím srovnání úrokových sazeb jednotlivých bank ke dni 1.2.2022, pro hypoteční úvěr ve výši 3 000 000 Kč, s LTV 80 %, splatnost 30 let, doba fixace 5 let. Můžete si všimnout, že sazby se liší, rozdíl mezi nejvyšší a nejnižší sazbou je 1,35 %, což za 5 let splácení udělá rozdíl 147 360Kč.